Всяка банка анализира кредитополучателя, преди да вземе решение за заявлението. Прегледът винаги се извършва цялостно, анализират се различни показатели, включително поведението на гражданина и неговата външност. Особено внимание е кредитоспособността на заявителя.
Появата на кредитополучателя
Веднага след като гражданин се приближи до управителя, визуална оценка веднага започва. Окончателното решение може да зависи от тази оценка. Ако клиентът изглежда подозрителен за банковия мениджър, той въвежда код за отказ в електронното заявление, след което се получава автоматично отрицателно решение. Такива кодове се поставят, ако заявителят е неадекватен, пиян, опиянен или подозиран за измама и подправяне на данни.
Какво обърква мениджъра при визуална оценка на потенциален кредитополучател:
- появата му изобщо не съответства на това, което гражданинът посочва във въпросника за себе си;
- кандидатът е неприлично облечен, мръсен, мирише му лошо;
- човек не може да назове наизуст тривиални паспортни данни: място на регистрация, дата на раждане, място на раждане, има ли деца;
- документите бяха критикувани, има признаци на фалшификация;
- ищецът дойде за пари, придружен от трети страни, очевидно взема заем под натиск или не за себе си.
Важно! Не се държи провокативно, бъди груб. Дори ако обикновено сте позитивен кредитополучател и изглеждате добре, може да ви бъде предоставен код за отхвърляне. Може да се каже, че това ще бъде отмъщението на мениджъра.
Техника за оценяване на кредитополучателя
След като се свържете с банката и попълните формуляра за кандидатстване, заявлението се изпраща за оценка. Точкуването е потенциална програма за анализ на кредитополучателите, създадена на базата на статистически анализ.
За всеки елемент от въпросника програмата поставя точки. За да бъде одобрено заявлението или да преминете към следващия етап на разглеждане, кандидатът трябва да набере минималния брой точки, разрешен от банката. Ако няма точки, се отказва.
Защо оценката намалява точките:
- млада възраст до 21-25 години или на възраст - от 55-60;
- кратък трудов стаж на сегашното място и като цяло;
- опасна работа, свързана с риск;
- наличие на зависими: колкото повече деца, толкова по-нисък е резултатът;
- ниско образование, липса на специалност;
- лоша кредитна история.
Всъщност оценката проверява всеки отговор от въпросника и други показатели. Важна е кредитната история сред тях. Ако е лошо, системата веднага задава провал.
Важно! Всяка банка има своя кредитна политика: едната е по-лоялна, другата е по-взискателна. Ако една организация се провали, това не означава, че друга няма да се провали, затова опитайте да се свържете с други банки.
Проверка на профила от специален отдел
Ако заемът е издаден по опростена програма без запитвания, след проверка чрез оценяване на отговора може веднага да се стигне до заявлението. Но ако има нужда от по-задълбочена проверка или е издаден заем по стандартната програма със сертификати и за голяма сума, това няма да стане без човешко участие.
Какво прави специалист, когато обмисля:
1. Той изучава въпросника ръчно, идентифицира възможна фалшификация.
2. Разглежда подадените документи: копие от паспорта, отчет за доходите, труд и др.
3. призовава кандидата. И това не е просто разговор, а диалог за идентифициране на възможни измами. Няма нищо изненадващо, ако бъдете попитани по кой автобус да получите работа - информацията може да се сравни.
4. Обадете се на лица за контакт. Също така проверка за кандидата. Тези граждани може да се интересуват къде работите, от кого, къде живеете и т.н. Ако информацията е противоречива, ще бъде получен отказ.
5. Проверка на гражданина на базата на OUFMS, КАТ, FSSP.
След ръчен преглед на заявлението обикновено се получава одобрение. При условие, че финансовият анализ на кредитополучателя е положителен.
Анализ на платежоспособността на заявителя
Това е една от основните точки за всеки заемодател. Одобрението се получава само ако въз основа на резултатите от одита е ясно, че човек ще може да върне кредита без проблеми.
Банката сравнява всички разходи и доходи на гражданин, извършва пълен анализ на финансовото състояние на кредитополучателя. Какво намалява нивото на платежоспособност на гражданина:
- присъствието на непълнолетни деца. Колкото повече от тях, толкова по-високи са разходите за поддръжката им;
- безработен съпруг; съпруга в отпуск по майчинство;
- наличието на дългове към други банки;
- наличието на всякакви други дългови задължения, които са отразени в базата данни на длъжниците на FSSP;
- яжте жилища.
Важно! След като кандидатства за заем, кредитополучателят трябва да има достатъчно пари за всичко: да плаща за този заем и други, да плаща сметки за комунални услуги или за наем, да издържа деца. В същото време той трябва да има пари, за да се издържа. Само в този случай банката ще даде одобрение.
Например кандидатът има нетен месечен доход от 25 000 рубли. Всеки месец той дава заем на друга банка - плащане в размер на 5000 рубли, поема взаимни разходи със съпруга / съпругата за издръжката на детето - половината от издръжката минимум, тоест приблизително 5000 повече. В резултат на това само 5000 остават безплатни, така че банката може да одобри заем само с плащане от 2000-4000 рубли.
Ако анализът на кредитоспособността на кредитополучателя е показал, че човек няма да може да погаси заема за желаната сума, той може да одобри долен лимит или да увеличи срока на кредита, така че месечното плащане да се вдигне.
